Эксперты утверждают, что экономить можно при любом уровне дохода. Более того, экономить деньги не только возможно, но и необходимо. У любого человека, независимо от уровня дохода, могут возникнуть форс-мажорные ситуации: потеря работы, болезнь, срочный ремонт автомобиля или замена крупной техники – и финансовая подушка безопасности всегда должна быть.
Исследования показывают, что люди с определенными сбережениями чувствуют себя психологически более комфортно и уверенно в будущем. В последнее время вопросы финансовой подушки безопасности становятся все более актуальными для современных людей. Что это такое, как начать делать сбережения и каков оптимальный размер для среднестатистической российской семьи – эти и другие вопросы будут рассмотрены в этой статье.
Что такое финансовая подушка безопасности?
Простыми словами, финансовая подушка безопасности – это накопленные средства, различного рода сбережения, которые помогут человеку решить свои проблемы в трудный момент жизни. То есть ее цель – быстро застраховать своего владельца или членов его семьи в период форс-мажорных обстоятельств, позволив им поддерживать свой привычный образ жизни без каких-либо критических ограничений.
Зачем нужна финансовая подушка безопасности?
Как отмечалось ранее, основной причиной создания финансовой подушки безопасности семьи является защита от неожиданной потери базового дохода. От этого никто не застрахован. Любой, даже самый высококвалифицированный специалист, может потерять работу. В этом случае требуется время, чтобы исправить ситуацию и найти новую работу. Найти ее не всегда легко и быстро. И затраты никуда не исчезают. Именно ранее отложенные сбережения помогут удержаться “на плаву”, пока человек ищет новый источник дохода.
Именно в такие периоды жизни человек чаще всего впадает в крайности, например, после некоторого времени поисков работы, при отсутствии достойных предложений, он устраивается на менее привлекательную или низкооплачиваемую должность, что само по себе ухудшает прежний уровень жизни. Это связано с тем, что нет времени и денег на поиск достойного варианта. Последствия такого состояния иногда приходится разгребать не один месяц. В случае с теми, кто накопил финансовую подушку, этого, скорее всего, не произойдет. Таким людям не придется залезать в долговую яму.
Главное – начать экономить
На самом деле существует не так много вариантов создания финансовой подушки безопасности, поскольку деньги никогда не берутся из ниоткуда. Чтобы начать экономить, вам нужно либо сократить свои расходы, либо увеличить свой доход.
Один из самых простых и распространенных способов – это вычесть 10 процентов от вашей зарплаты. Хотя мы должны признать, что этот метод не работает даже на бумаге, потому что для создания финансовой подушки безопасности на один месяц человеку придется накапливать деньги в течение 10 месяцев, а за один год – 10 лет. Но здесь стоит отметить, что экономия не должна быть целью жизни. Следовательно, этот метод неэффективен, потому что, вдобавок ко всему, человеку еще нужно зарабатывать деньги на машину, дом, воспитание ребенка и т.д.
Эксперты, однако, рекомендуют пересмотреть свои расходы, ответственно подойти к вопросу личных финансов и стремиться выделять больший процент на свои сбережения. Также необходимо приложить усилия для создания дополнительного источника притока средств в семейный бюджет, который в будущем может стать основным источником формирования сбережений.
Как рассчитать финансовую подушку безопасности семьи?
Прежде всего, необходимо подсчитать доходы и расходы семьи. Согласно статистике, многие люди тратят ровно столько, сколько зарабатывают. Рекомендуемым размером будет сумма накопленных денег, которой хватит на срок от 6 до 12 месяцев, при условии отсутствия постоянного источника дохода.
Чтобы определить сумму, нужно посчитать, сколько денег ежемесячно тратится на питание, коммунальные платежи, проезд в транспорте, средства гигиены, а если в семье есть дети, то также нужно учесть расходы на детский сад, школу и т.д. Для упрощения расчета рекомендуется записывать все средства, потраченные семьей за неделю или месяц, при этом важно не забывать, что помимо регулярных расходов, существуют также нерегулярные и неизбежные расходы, такие как покупка одежды, обуви или обслуживание автомобиля.
После анализа довольно легко рассчитать размер финансовой подушки безопасности. Для этого вам нужно взять свой ежемесячный доход и умножить его на количество месяцев. Результатом является минимальная сумма сбережений, к которой вам нужно стремиться.
Особенности формирования финансовой подушки безопасности
Существует три основных принципа создания “резервного фонда”:
- Неприкосновенность. Категорически запрещается тратить отложенные деньги на другие нужды, не предусмотренные целью создания сбережений. Лучше всего изначально определить ситуацию, в которой могут быть использованы средства финансовой подушки.
- Быстрый доступ. Как только наступит этот важный момент, чтобы воспользоваться денежной массой, человек должен иметь возможность быстро получить доступ к своим накопленным средствам. Например, вам не придется продавать недвижимость.
- Защита от инфляции. Удобным вариантом является открытие долгосрочного пополняемого вклада в банке под проценты.
Как и где правильно хранить деньги?
Согласно второму принципу создания финансовой “подушки безопасности”, накопленные средства должны быть легкодоступны, поэтому рекомендуется хранить деньги в банке на депозите с правом снятия в любое время. Это не только даст возможность быстро использовать средства, но и убережет финансовую подушку безопасности от инфляции. Когда объем средств со временем становится довольно внушительным, лучше всего распределять сберегательные счета, а не хранить все в одном банке.
Еще одно важное замечание – хранение денег в высоколиквидной валюте. Помимо основной цели удовлетворения своих физиологических потребностей и оплаты счетов, в непредвиденных ситуациях подушка безопасности действует как психологическая защита. Человек, который знает, что у него есть нужная сумма денег на банковском счете, будет чувствовать себя в финансовой безопасности, чем те, кто живет всего один день.
Резервный фонд для заемщиков
Как показывает практика, создание финансовой подушки безопасности по кредитам является обязательным условием для заемщика. Действительно, в случае форс-мажорных ситуаций и потери дохода вы легко можете попасть в серьезную долговую ловушку, что приведет к испорченной кредитной истории, судебным разбирательствам, конфискации обеспечения и т.д. Лицу, взявшему на себя долговое обязательство, необходимо иметь в запасе несколько платежей, чтобы не переставать регулярно производить платежи по контракту.
Финансовая подушка безопасности для бизнесмена
В бизнесе, как и везде, случаются “черные дни”, и гораздо чаще, чем у обычного человека. Сбережения играют важную роль для самозанятых людей. Они действуют как своего рода буфер. Это, в свою очередь, позволит предпринимателю идти на риск, чтобы получить большую выгоду. В конце концов, человек всегда чувствует себя намного увереннее, когда знает, что у него все еще есть резервная сумма денег в укромном месте. И в случае неудачной сделки или неправильного выбора товара, его всегда можно пустить в оборот.
Только сейчас не рекомендуется увлекаться этим, иначе резервный фонд потеряет свое определение и просто превратится в активы. При этом совокупный капитал активов, конечно, увеличится, но финансовая безопасность окажется под угрозой. В то же время сбережения могут спасти предпринимателей в самых сложных ситуациях, особенно если все уже потеряно. В большинстве случаев люди, занимающиеся бизнесом, очень быстро и профессионально подходят к вопросу восстановления утраченного состояния, потому что у них уже есть проверенные связи и знания, которые накапливались годами.
Заключение
Финансовая подушка, созданная по всем канонам, позволит человеку и его семье не только защитить себя от голода в случае потери работы или другой непредвиденной ситуации, но и позволит им вести самый обычный образ жизни в течение плюс-минус 6 месяцев. Когда у человека есть неприкосновенный финансовый резерв, он будет чувствовать себя уверенно и защищенным, и внезапная ситуация в виде поломки автомобиля или затопления соседями не сможет выбить его из колеи, потому что всегда можно рассчитывать на план “Б”.
Стоит помнить, что, накопив необходимую сумму, нельзя останавливаться, потому что никто не знает, верны ли будут предположения на будущее. Откладывание денег должно стать привычкой для каждого. Действительно, на самом деле форс-мажорные обстоятельства не обязательно должны быть неприятными, возможно, человек с помощью этих резервов сможет осуществить свою мечту.
